La clause bénéficiaire est souvent perçue comme un simple détail dans un contrat d’assurance (vie, prévoyance, retraite…). Pourtant, elle joue un rôle essentiel : c’est elle qui détermine à qui sera versé le capital en cas de décès.
En quoi c’est important ?
Si cette clause n’est pas claire, mal rédigée ou tout simplement obsolète, cela peut avoir des conséquences lourdes :
- Le capital peut ne pas être versé à la bonne personne
- Il peut être soumis aux droits de succession
- Il peut être intégré à la succession, alors qu’il aurait pu être transmis plus efficacement
Standard ou personnalisée : deux types de clauses
- La clause standard
Elle désigne les bénéficiaires par leur qualité (ex. : « à mon conjoint, à défaut à mes enfants… »).
C’est simple, mais attention : cette clause ne prend pas en compte les situations spécifiques comme le PACS, le concubinage ou les recompositions familiales. - La clause libre
Vous rédigez vous-même le nom des bénéficiaires, avec leurs coordonnées complètes.
Cela permet une transmission plus précise, mais nécessite de la rigueur et une mise à jour régulière.
Nos bonnes pratiques
✔ Vérifiez votre clause régulièrement : naissance, séparation, remariage, changement de situation… chaque événement de vie peut impacter la pertinence de votre clause.
✔ Soyez précis : en cas de clause libre, identifiez clairement les bénéficiaires (nom, prénom, date et lieu de naissance).
✔ Prévoyez un bénéficiaire “à défaut” : cela évite que le capital tombe dans la succession.
✔ Faites-vous accompagner : un professionnel peut vous aider à rédiger ou adapter votre clause, pour qu’elle reste conforme à vos volontés.
En résumé :
La clause bénéficiaire est un outil de transmission puissant, à condition d’être bien utilisée.
Elle mérite toute votre attention… et un suivi régulier.
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